Бізнес Центр

Перша половина 2008 року була досить сприятливої для малого бізнесу в частині його кредитування банками регіону. Вони всіляко лібералізували умови одержання позичок малими підприємствами, увівши в практику скоринговые системи розгляду заявок, збільшивши суми й строки кредитування й навіть відмовившись від застави при невеликих сумах кредитів. Усе це не тільки для того, щоб зробити кредити малому бізнесу більш доступними, але й для розширення власної клієнтської бази за рахунок цього зростаючого сегмента економіки, якому федеральні влади спробували дати зелене світло .

Останні місяці року принесли неприємні звістки про істотні зміни : суб'єкти малого бізнесу із тривогою говорили про неможливість одержання грошей навіть під заявлені раніше проекти - ринок кредитування, як, втім, і інші фінансові ринки, стисся , немов шагренева шкіра. Хоча всім його учасникам було ясне, що малий бізнес вимагає особливо дбайливого відношення , адже саме він задіяний у життєзабезпеченні регіону, це він, по більшій частині, пече хліб, ліпить пельмені, вирощує городин, кладе брущатку на вулицях і розвозить товари першої необхідності по містах і весям

"ДК" розв'язав подивитися, наскільки скорегували програми кредитування малого бізнесу банки, що працюють у Далекосхідному регіоні, і заглянути в перспективи розвитку даного продукту, адже як не намагаються банки мінімізувати ризики, не кредитувати зовсім вони не можуть, це теж ризик, і нітрохи не менший.

Попередній підсумок

У цілому попередні підсумки 2008 року виявилися цілком позитивними. Так, за інформацією ГУ ЦБ по Приморському краю, тільки за 9 місяців 2008 року позичальникам - індивідуальним підприємцям, розташованим у Приморському краї , було видано кредитів на загальну суму 11,2 млрд руб. В абсолютнім вираженні заборгованість по кредитах індивідуальним підприємцям виросла на 14,8% - з 4 971,5 млн руб на 01.01.2008 г. м. до 5 707,1 млн руб. на 01.12.2008 г. м. Помітимо також, що індивідуальними підприємцями даний сегмент економіки не вичерпується, а також те, що ця тенденція, на думку експертів, характерна й для інших регіонів.

Цей висновок підтверджують дані, надані "ДК" самими банками. Так, за інформацією директора керування кредитування Далекосхідного банку Ощадбанку Росії Андрія КОМОГОРЦЕВА, за 2008 рік обсяги кредитування середнього й малого бізнесу (КСМБ) склали 122 млрд руб. Залишок заборгованості перевищив 29 млрд руб. Частка кредитів середньому й малому бізнесу в кредитному портфелі банку склала 47%.

"Темп приросту портфеля КСМБ за 2008 рік склав 98%, при цьому динаміка загального кредитного портфеля банку - 15%", - повідомила начальник Керування кредитування Далекосхідного банку Лариса СТАФЄЄВА, підкресливши , що дана програма діє в банку з 1997 року й достатньо високий темп росту портфеля КСМБ зберігається вже протягом декількох років

Як повідомив директор Азіатсько-тихоокеанського Банку Ігор ЗИЛЬБЕРБЛЮМ, кредитний портфель АТБ у частині малого бізнесу за 2008 рік виріс на 95,6%. Частка кредитів малому бізнесу склала в кредитному портфелі юридичним особам 24,7%. У Хабаровськом філії ВАТ "УРСА Банк" кредитний портфель "по напрямкові кредитування бізнесу за 2008 виріс на 58%, позитивна динаміка була протягом усього року , зберігається й зараз", - повідомила начальник відділу кредитування бізнесу філії Юлія БАРХАТОВА. За даними керуючої філією Мдм- Банку у Владивостокові Ірині КОСАЧ, приріст кредитного портфеля Мдм- Банку для малого й середнього бізнесу склав 55%

"За 2008 рік РЕГИОБАНК видав предприятим малого й середнього бізнесу кредитів більш ніж на 16 млрд руб., - повідомив Юрій КОВАЛЬОВ, заступник начальника департаменту кредитних операцій Региобанка. - В абсолютнім вираженні заборгованість цієї групи позичальників виросла на 25%, тоді як приріст загального кредитного портфеля склав 15% за рік".

И подібну статистику можна було б продовжити, деяке гальмування останніх місяців року з лишком було перекрито високими темпами росту кредитування СМП у його початку .

Перегляд не тотальний

Банки не приховують , що у зв'язку із ситуацією на фінансових ринках змушені були подкорректировать свої програми, орієнтовані на кредитування СМБ. Зміни торкнулися насамперед процентних ставок. До сум і максимальним строкам кредитування в кожному із що брав участь у нашім опитуванні банків підійшли індивідуально, хоча тенденція, що характеризує ухвалені рішення, у цілому зберігається - зміни є, але вони не тотальні

"На тлі наростаючої напруженості й невизначеності розвитку ситуації в четвертому кварталі РЕГИОБАНК обмежив кредитування на строки більш одного року, - говорить Юрій Ковальов. - Одночасне підвищення вартості грошей в економіці обумовило нормальну реакцію банку - були підвищені кредитні ставки, залежно від продукту, фінансового стану позичальника, застави й інших параметрів ставки змінилися в межах від 0,5 до 1 процентного пункту". При розгляді заявок певні преференції одержують клієнти банку, що мають позитивну кредитну історію.

"У зв'язку зі змінами в економічній ситуації в ІV кварталі 2008 року процентні ставки по кредитуванню суб'єктів малого бізнесу були змінені убік підвищення И це зрозуміло, тому що ставка ЦБ РФ виросла, а інфляція б'є всі рекорди. Максимальна сума кредиту й максимальний строк кредиту залишилися без змін, а це залежить від цільового використання засобів кредиту, рентабельності бізнесу й інших економічних факторів конкретного виду бізнесу позичальника", - підтримав думку колеги Ігор Зильберблюм.

Аналогічні зміни відбулися й у Далекосхідному банку : як змушена реакція на ріст ставки рефінансування підвищені процентні ставки. "Максимальний розмір позички залишився без зміни. Існуючі раніше кредитні продукти збережені. Як і раніше надаються як термінові кредити (разове одержання грошей у рамках одного договору), так і кредитні лінії (багаторазове одержання грошей), - повідомила Лариса Стафєєва - Скорочений строк кредитування: на сьогодні він становить 1-1,5 року по знову видаваних кредитах. По діючих позичках строки повернення не переглядалися".

Змінилася вартість кредитних грошей для позичальників і в УРСА Банці, але "умови в цілому залишилися колишніми: ставка завжди була індивідуальною (залежить від ризиків по позичальникові); максимальна сума - до 30 млн руб., строк кредиту - 84 місяця", - помітила Юлія Бархатова.

Із заставою й без

Але при всім цьому деякі банки зберегли (принаймні , декларують) безстанові кредити. В УРСА Банці вони не можуть перевищувати 1,5 млн руб, у Мдм- Банці - до 1 млн руб. В АТБ такий кредит також не перевищує 1 млн руб., у банку додали, що одержання його, як і раніше, залежить від фінансового стану позичальника Продовжує активно реалізовувати діючі програми безстанового кредитування клієнтів і РЕГИОБАНК, - у вигляді надання овердрафтів і спеціальних поновлюваних кредитних ліній, орієнтованих на ділову активність позичальника і його обороти по розрахунковому рахункові.

Реалізуючи програми овердрафтів і поновлюваних кредитних ліній, багато банків все-таки посилили вимоги до застав . Більш пильна увага питанням станового й фінансового забезпечення видаваних кредитів Юрій Ковальов уважає цілком обґрунтованим - у РЕГИОБАНКЕ підвищені вимоги до обсягу і якості забезпечення з погляду його ринкової привабливості, затребуваності й реальної , з урахуванням прогнозованої перспективи, станової вартості. Подібний перегляд вимог до станового забезпечення відбувся й у Далекосхідному банку .

Такий підхід цілком пояснимо в ситуації, коли обсяги прострочених позичок у цілому по системі збільшуються Так, по даним ГУ ЦБ по Приморському краю, сума простроченої заборгованості по кредитах, наданих індивідуальних підприємцях краю, збільшилася на 33,1% - з 53 млн руб. на 01.01.2008 г. м. до 70,4 млн руб. на 01.12.2008 г. м. При цьому питома вага даного показника в структурі простроченої заборгованості по всіх кредитах, наданих кредитними організаціями й філіями банків, розташованими в краї , знизився на 1,2 п.п. - з 3,6% на 01.01.2008 г. м. до 2,4% на 01.12.2008 г. м. Останні цифри говорять про ріст простроченої заборгованості в цілому.

Скоринг у відставці. Майже

Основними проблемами, з якими зустрічаються банки при кредитуванні суб'єктів малого підприємництва, на думку експертів Центробанку, стали непрозорість бізнесу , нестабільне фінансове становище, відсутність станового забезпечення, низька фінансова грамотність, стереотипи й упередження представників малого бізнесу Все це, а також негативні тенденції в економіці зажадали коректування скоринговых і інших подібних програм спрощеного розгляду заявок на одержання кредитів, прийнятих торік практично у всіх банках.

"Скоринговые й інші спрощені системи оцінки позичальників, які були актуальні в 2008 році, на сьогоднішній день не працюють, - повідомили в РЕГИОБАНКЕ. - Адже вони ґрунтувалися на передумовах зростаючої економіки й зростаючого купівельного попиту. Сьогодні ситуація помінялася. Банк несе відповідальність у першу чергу перед вкладниками й акціонерами, відповідно, якщо ризик по якому-небудь кредиту не можна прогнозувати - від нього необхідно відмовлятися У зв'язку із цим була припинена скоринговая програма надання незабезпечених термінових бізнес - кредитів, по якій розв'язок про видачу ухвалювалося протягом одного робочого дня".

Скоринговые оцінки при кредитуванні малого бізнесу в Азіатсько-тихоокеанському Азіатсько-тихоокеанськім банку не застосовувалися й раніше, розв'язки ухвалюються вповноваженими кредитними комітетами. Однак процедура оформлення кредитів при сумі до 500 тис. рублів при наявності всіх необхідних документів виконується протягом одного дня.

Є зміни й у Мдм- Банці. "Нормативи, які діють на сьогоднішній день і описані в кредитній політиці Мдм- Банку, не змінилися. Однак, безсумнівно, ми тепер ретельніше вивчаємо заявки. Наша головна мета полягає не в тому , щоб видати якнайбільше кредитів, а в тому , щоб сформувати якісний кредитний портфель заявок життєздатних і перспективних позичальників Ми несемо відповідальність насамперед перед нашими вкладниками, тому найважливіша завдання банку - це контроль над ризиками", - підкреслила Ірина Косач, і під цими словами могли б підписатися багато банкірів.

Втім, від скоринга відмовилися не всі й не в повному обсязі , багато банків постаралися зберегти свої наробітки в частині швидкості розгляду кредитних заявок. Наприклад, в УРСА Банці продовжує діяти скоринговый продукт " Урса-Спринт", який був уведено у квітні 2008 р., і його процедури поки не ускладнилися, повідомили в банку .

Стимул для банку й бізнесу

Але, як б то ні було, жорсткість вимог до потенційних позичальників все-таки привело до деякого вповільнення фінансування середнього й малого бізнесу . І хоча офіційної статистики ще ні, тривога, що зависла в повітрі , стала приводом заяви представника Президента РФ у ДВФО Олега САФОНОВА

"Зараз відбувається зниження активності банків по кредитуванню суб'єктів малого й середнього бізнесу , а ставки по видаваних кредитах і позикам постійно ростуть . У зв'язку із цим з метою розвитку малого й середнього бізнесу необхідно сформувати в регіонах округу ефективну модель співробітництва банків, малого й середнього бізнесу й органів влади, спрямовану на підвищення ділової активності підприємців, а також розглянути можливість обмеження кредитним установам ставок по видаваних кредитах", - уважає Олег Сафонов.

На думку експертів ГУ ЦБ по Приморському краю, в умовах фінансової кризи вирішальну роль у стимулюванні розвитку малого бізнесу відіграє державна політика, але вона повинна полягати не в обмеженні ставок кредитування, а в розробці механізму рефінансування портфелів кредитів підприємств малого бізнесу за рахунок засобів державних банків, а також у розширенні можливостей кредитування й мікрокредитування суб'єктів малого підприємництва із застосуванням схеми державних гарантій і субсидування процентної ставки по кредитах

За господдержку й самі банки- кредитори, тим більше що така практика вже напрацьована в регіонах ДВФО, і багато підприємців одержували кредити зі зниженої за рахунок госсубсидирования процентною ставкою - на розвиток виробництва , реалізацію інвестиційних проектів, компенсацію энерготарифа. Але незалежно від таких кроків держави, які, судячи зі сложившейся практики, здійснюються не швидко, банки, що працюють у регіоні, розглядають ринок кредитування малого бізнесу як перспективний И з погляду прибутковості , і з погляду високої потреби в кредитних ресурсах з боку підприємців, незважаючи на певний ризик. Про цей так чи інакше заявили всі учасники опитування "ДК".

"Кредитування - це завжди частка ризику. На сьогодні ризик більш високий і більш непередбачений. Значиму роль у його зниженні відіграють і такі неформальні моменти , як взаєморозуміння й довіра , на етапі розгляду питання про видачу кредиту й при його наступнім обслуговуванні , - підкреслила Лариса Стафєєва. - Повнота й своєчасність надаваної клієнтом інформації дозволить дозволити можливі утруднення й зберегти партнерські відносини між банком і клієнтом".

Думка про взаємну довіру й взаємної відповідальності за видані/отримані гроші підтримав і Юрій Ковальов: "У сьогоднішній ситуації необхідність проведення й фінансування за рахунок позикових засобів капітальних вкладень повинна розумно й обґрунтовано оцінюватися в першу чергу самими позичальниками Основне правило банку - кредит повинен допомогти розвитку бізнесу позичальника, а не привести до його стагнації й погіршенню - залишається незмінним".

.